【开云app官方下载】房互网侯宇翔：互联网金融领域2018会是一个合规发展年

本文摘要：12月4日消息，在乌镇举行的第四届世界互联网大会场外，房互网联席CEO侯宇翔于昨日下午不受了网易科技的独家采访。侯宇翔指出，在互联网金融领域，2018年应当不会是一个合规发展年，但从整体上来说的话，不会是一个在高压状态，就是监管的高压状态下，市场仍然是一个劣币驱赶良币的情况了。仍然是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。 此外，他坚信明年也是这一行业的较慢发展年，从公司目前发展情况来看，市场还有百倍有待考古的空间。此外，大数据和AI为代表的新技术的应用于也将步入突破。

12月4日消息，在乌镇举行的第四届世界互联网大会场外，房互网联席CEO侯宇翔于昨日下午不受了网易科技的独家采访。侯宇翔指出，在互联网金融领域，2018年应当不会是一个合规发展年，但从整体上来说的话，不会是一个在高压状态，就是监管的高压状态下，市场仍然是一个劣币驱赶良币的情况了。仍然是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。

　　此外，他坚信明年也是这一行业的较慢发展年，从公司目前发展情况来看，市场还有百倍有待考古的空间。此外，大数据和AI为代表的新技术的应用于也将步入突破。因为它本身的成本也好，成熟度也好，变革十分十分慢。　　以下内容根据网易科技现场与侯宇翔对话整理：　　网易科技：请求大体讲解一下房互网的情况。

　　侯宇翔：小额融资的这么一个公司。所谓的小额并不是比较信贷的小额，而是相对来说这种不动产、金融的小额。一般来说不动产金融，大家想起的有可能是房地产融资，但是我们这个不是，我们这个客户90%都是小微企业主。

我们建构了一套从线下到线上的标准化的流程，为金融服务，为金融机构做到这种标准化的获客、风触，以及最后的风触措施实施的服务。在这两年多一点的时间，我们大约扩展到了十个城市，然后总共的经我们手，为小微企业主融资的金额多达了将近200亿吧，还没多达200亿。　　网易科技：一个是风触怎么去做到，第二是你们的资产方是怎么来的。

　　侯宇翔：明白，这个只不过是两个问题我解读。第一个问题是说道，我们解决问题了行业中的哪些痛点，解决问题的方式是否是经济上是有效地的，模式是否是合理的。

我们现在这个痛点，对于小微企业主来说，都早已说道过很多很多次了，大家在各种场合说道，融资难、融资喜、融资快。明确的反映就是，我们有98%的企业是小微企业，他们的GDP占到整个中国的GDP也多达了50%。但是在中国的主流的融资渠道上，就是银行，他们占到的余额应当是在24%左右，这是近期的一个数据。

就是是不成比例的。　　导致这块的原因是传统的金融机构实在，他们做到这些企业，第一信息高度不平面，就是他们的信息部告诉是真是假。

第二经营的不稳定性较为强劲，因为它规模小，外用风险能力较为劣。第三就是它的整个运营的成本，就是做到一笔贷款的申请的成本，比较它的借款额来说较为低。

从这些考虑到就造成了一个现象，就是一个小微企业主，如果他想要取得融资的话，要么他能从银行借给年化5或者6或者7，这种量级的成本。如果他一旦被银行拒绝接受，他就必要面对着是高利贷，（利率在百分之）30以上、40以上了，这个是一个不合理的，他没展开风险定价。

我们做到的是什么事呢？我们就是用金融科技，把这部分的借款人，把他风险定价，并且标准化。在没损失任何风控的前提下，让这些传统的金融机构告诉，OK，我把这些客户滤出来的，刚才说道的操作者成本是非常低的，而且在我们这种特定人群下，我们使用的这种风触措施，能让他的信息不对称性，以及他的经营波动的影响降至低于。同时他还有一定的风险补偿，他也不必在5、6这种借贷了，就是双方达成协议了一个共赢吧。

　　网易科技：大约的年化率大约是多少？　　侯宇翔：我们现在根据有所不同借款人的这种资质，从年化8点多到年化10几的都有，大约是风险定价的一个情况。另外一个问题就是我们怎么来取得这个资产末端。取得资产末端只不过是我们有线上有线下。线上现在我们也跟京东、百度这些大的合作方展开战略合作，我们作为他们的服务商。

因为他们要落地，要把他们的这些客户、生态服务好的话，他们必须我们这种在细分领域的金融服务商，我们现在是给他们做到服务，相等于大家联合服务一批客户。　　还有一些是线上流量的投入，还有一些是线下的渠道，线下的渠道就是有可能一些，各种场景，他们因为他们的特定的场景，所以说道不会取得这些有这些市场需求的客户，我们老大他来服务他们的客户，大约是这样。

　　网易科技：认同不会很多公司在想起这个痛点，不会想要给他们获取服务。那房护网，你们自己有什么样的，或者有什么样的核心竞争力，需要更佳的服务到这些客户？　　侯宇翔：明白。只不过第一点就是，我们的风控的技术应用于，和风触理念，跟传统的金融机构有本质的差异。

如果打一个较为形象的比喻，之前是个老中医，我什么病都会看，我水平较为低，依赖我个人的经验，不会作出很多的辨别，作出一个调查报告、请示等等，这是之前的一些传统的金融机构的作法，还包括小贷，还包括银行都是这么做到的。我们是什么？我们是流水线工人，我不看所有的病，我只看一种病，这种病我把它研究到深达，把它细分为十个步骤，每个步骤我会用一批人来反复的去做到。　　这两种模式不会有两个对比，第一种模式它是没有办法把它系统化、标准化，从而自动化。

因为看得东西过于多了，重点过于多了。同时他的服务的目标群体是尤其甚广的。而第二种是什么呢？是把人均的效率提升了十倍，就像流水线一样。

我们因为充足的细分，充足的标准，能让我们的数据的收集到数据的整理，数据的处置、风险的辨别只不过是都十分标准化的一个动作。就是人的参予不会越来越少，通过线下的这些数据，利用AI的技术，导入到线上的时候，这个成本不会越来越低。

处置的时候，大数据的技术也好，把传统的这种风险辨别给它分析、标准化之后，用风触模型也好，让他的成本是越来越低的。　　这　　样的话就需要制成更加低成本的，减少了人十分多的道德风险和操作者风险的一种模型。之前是因为道德风险、操作者风险，不标准化不被接纳，我做到一笔贷款，有可能200万的贷款，跟做到一个2亿的贷款是没任何区别的，我们就把它用这种方式做到了一个优化，有针对性的。

　　第二个壁垒只不过是我们整体的模式的变化。我们仍然是那种靠物理网点来展开获客的，我们是用线上和线下的流量来导流，来转化成模式。这块只不过是技术的革新，和传统金融的这种获客方式没意识到的一个变化。

就是我们告诉传统金融的获客就是，我这儿进一个网点我就有业务，我那儿进一个网点就有业务。而我们呢，无论是多大的城市我们只有一个店，而且不像门面的那种店，是在写字楼里面，通过我们专属的App，还有我们推展的这种微信公众号，大家来自动的展开被可行性的检验、交流，然后到店，是这么个流程。　　网易科技：现在对有些客户是不是一些，比如说这个风触是不是一些坏账，或者是不是一些这方面的？　　侯宇翔：我们这边的数据，给您荐个例子您就明白了，我们跟信托公司展开合作，就是最后的借贷主体都是信托公司，信托公司也不会做到所有偿还的真实性，以及最后的处置都会经过它。因为资金方会看，信托是一个意味著中立的持牌机构。

我们跟信托公司合作的这一百多亿的流水里面，确实必须去债后插手的，就是确实必须我们去插手的，只有两千多万。这个比例是非常低的。

而且我们去插手不是说道这一笔损失了，因为他有抵押，有充足的联合报，只是说道这笔的流动性出有问题了，他必须更长的时间来偿还而已。所以说道整个的逾期亲率，不良率是十分非常低的，是千分之几。

　　网易科技：未来的一个规划，就是未来除了做到这个不动产的贷款以后，未来是不是也不会渐渐的变为其他品类的一些贷款？　　侯宇翔：不会的。我们的规划是为小微企业主打造出的一个综合的融资服务平台，乃至后来是金融服务平台，这是要一步一步的，有可能第一步再行要是综合的融资服务平台。

我们的方向或者我们的渠道一定是说道，必要服务于小微企业主，并且利用OMO的模式，就是把线下的这种数据、风触模式，全部都渐渐的迁入到线上，来提升人效，减少操作者风险，道德风险，这么一种模式来回头我们的路。　　再行在细分领域里面做充足的强劲，充足的大，因为我们现在虽然有个几百亿的经验，但是比较整个我们重复的这个市场来说，还是太小太小了，这个市场的领域尤其的大，光是北京一地，一年就，无法说道上万亿，但是几千亿是有了，因为这个口径觉得是过于多了，几千亿的市场需求，所以说道我们再行要变为充足的强劲，在全国范围内为大家获取这种环绕着不动产金融，不一定是抵押债，有可能是信贷，就是各种的综合性的服务，然后再行扩展门类。期望是我们以后能获得这个线下的数据，自动导到线上之后，我们不会自动的为我们的客户获取一整套的融资方案，是简单的融资方案，仍然十分非常简单。

　　网易科技：你们公司现在有多少人？　　侯宇翔：我们现在五百多人。我们最近一轮（融资完结后的估值）是十几个亿，将近二十亿人民币。但是这一轮主要引进的是战略投资者，所以说道估值不低。为了引进这种战略资源，引进战略资源之后，因为我们这个商业的模式尤其的身体健康，就是整体上我们做到的都是，从第一年开始就是盈利的，而且这个盈利的水平十分的高。

所以说道我们融资的最主要的目的，还是引进资源。　　网易科技：刚才您提及未来的规划的问题，可以再继续说道一下。　　侯宇翔：我实在方向就是，像您说道的，再行做一个细分领域，就是不动产金融，环绕着不动产金融的人群，给他们做一套合乎他们风险定价的产品体系。然后我们要做充足的智能化，还包括线下的数据，现在因为AI技术的大发展，我们也在应用于，能减少十分多的线上数据引入的成本，然后能减少很多很多的操作者的犯规。

还包括专业化，因为我们大大的做到，只不过现在早已沦为一个较为专业的，服务于这个领域的这种风触专家。然后规模化，因为还包括我们在一地，还包括我们在全国，这种模式是可以较慢拷贝的，就是我们所有的这些人。现在我们审核是全国集中于审核，也就是说我们各地的点儿，所有的客户都是拿回到北京一个集中于审核中心，大部分都是风触模型处置掉，少部分人员参予就可以十分慢的，48小时之内借贷的这种模式来展开。

　　网易科技：这个风触模型有什么特别之处吗？需要很好的去掌控风险吗？　　侯宇翔：我们的风触模型只不过主要是有两方面较为类似的地儿。第一方面就是，之前大家注目到的数据维度是没我们多的。

因为现在就是能收集到的数据维度多了很多，还包括第三方的数据，还包括我们把传统的一些风控的理念，还包括小贷公司的，还包括传统金融机构的，把它分析重新加入到模型里面。以前是没有人这么做到的，这个是第一个。　　第二个是简单，尤其的简单，就是说它是一个自我茁壮的。我们不会根据我们贷后的对系统大大的完备，如果你做到的量充足大的话，这个模型就不会充足的完备。

　　网易科技：创业只不过大家都实在创业是一个十分，成长性十分慢，也是压力挺大的事情。2017年你自己感觉是怎么样的？　　侯宇翔：感觉时间飞逝，回忆起我们2017年横跨年的时候，到现在样子一眨眼就过去了，但是每一天都是十分十分的扩充。新技术的应用于，感觉是有突破的。我以前是做到传统金融的，之前有可能都是概念性的一些场景，还包括这种自动化的审核，还包括这种信贷工厂的模式，还包括AI技术的应用于，现在真真切切的在转变着我们整个的流程，减少着成本。

第二个就是感觉这个行业的发展惊人我的想象。有可能更加说道的是我们整个细分吧，如果是整个金融的话，我实在是精彩纷呈，创意是十分的多。

　　网易科技：你实在2018年在这个领域这块，不会有什么样的变化，还包括现在也有很多政策的问题，还包括很多不确定性。　　侯宇翔：明白，2018年我实在是一个合规发展年，整体上来说的话，不会是一个在高压状态，就是监管的高压状态下，仍然是有一个劣币驱赶良币的情况了。因为某种程度是一个业务，往往不合规的人，或者是说道勇于去突破的人会取得更好的竞争优势，而像我们这种合规发展的，有的时候反而不会较为困难。

所以说道我们是十分青睐现在这种监管的落地的，因为大家都有了规则，仍然是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。　　第二个我实在是一个较慢发展年。为什么呢？比较我们必须解决问题的这种市场痛点，这种规模来说，我们现在做到的规模实在太较少过于较少了。可以说道看获得的市场是百倍的空间，看获得的，就是我们的模式要比对方的先进设备，为什么他们这么做到？只是因为信息不平面，他不告诉而已，只是不平面。

就看获得的市场是百倍的，我实在不会是这样的。　　第三个就是，我实在现在这种大数据和AI技术为代表的新技术的应用于，不会有突破。

因为它本身的成本也好，成熟度也好，变革十分十分慢。

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